Tre apps giver alle mulighed for en sund økonomi

Goalsetter i App Store er en af de første apps inden for finansiel teknologi og økonomisk undervisning, som er ejet af en sort kvinde, og den engagerer børn på en unik og relevant måde. De får hjælp til at oprette en opsparingskonto, og både de og deres forældre lærer om opsparing, forbrug, opbygning af personlig formue m.m. gennem quizzer, GIF’er, memes og kulturrelevante partnerskaber med kendte mennesker og institutioner. Goalsetter har indgået samarbejde med flere organisationer, der er lige så engagerede i at ændre den økonomiske fremtid for sorte og brune børn og deres familier, om en national kampagne, der har til formål at få en million sorte og brune børn til at spare op.

I denne måned lancerede Goalsetter og NFL’s spillerorganisation kampagnen Dropping Jewels, hvor spillerne besøger klasseværelser via Zoom for at dele viden om økonomisk dannelse og samtidig opfordre eleverne til at oprette en opsparingskonto i Goalsetter. Van Court tror på, at partnerskaber som disse, der viser børn, hvordan de kommer i gang med at opbygge en formue via noget så bekvemt som en app, vil forandre folks liv fuldstændigt.

“Den eneste måde, man kan nå igennem til folk på, så de bruger din tjeneste på forskellige tidspunkter af døgnet og i ugens løb, er, hvis de altid har den lige ved hånden, og den er integreret i alt, hvad de laver,” fortæller Van Court. “Apps forbinder familier. Goalsetter forbinder bedsteforældre, tanter og onkler med børnene i familien og gør det nemt for dem at sende penge til børnene, fordi de alle har appen. Den forbinder forældre med deres børn, og børnene kan klare deres huslige pligter og bede om lommepenge, som nemt kan sendes til dem i appen. Alle disse øjeblikke i livet, der finder sted her og nu, og de måder, vi integrerer os i familien på, er kun mulige, fordi Goalsetter er en app.”

Michael Broughton, CEO og medstifter af Perch Credit, der blev lanceret i App Store i januar 2021, er enig:

“Tilgængelighed er en af vores kerneværdier: Hvordan kan vi få Perch-tjenester ud til folket uden at støde på store forhindringer?” spørger han. “Vi vidste, at folk bogstaveligt talt skulle have os lige ved hånden.”

Perch bruger månedlige udgifter som kreditopbyggende elementer og samarbejder med de tre største kreditbureauer i USA om at gøre betaling af husleje og abonnementer til gyldige datapunkter i forbindelse med opbygning af kreditværdighed. Det, der startede som en enkel metode til at opbygge kredit med betalinger af husleje, har udviklet sig til en app fuld af tjenester, der forbinder brugernes abonnementstjenester med kreditbureauernes databaser for at opbygge kreditværdighed. Den deler også økonomiske guldkorn om vigtigheden af at opbygge kredit, og som noget relativt nyt viser den brugerne deres individuelle FICO-kreditværdighed, og hvordan den ændrer sig over tid, når de bruger appen.

Perch er et resultat af Broughtons personlige erfaringer med at skaffe økonomisk støtte til at blive optaget på University of Southern California. Her opdagede han, at det var nødvendigt at have en veletableret kreditværdighedsprofil – noget der var helt nyt for ham, fordi han voksede op i en militærfamilie i udlandet. Men at opbygge kreditværdighed uden at have en eksisterende kredithistorik er lidt som med hønen og ægget, og det var ikke noget, han havde nogen som helst kontrol over. Efter at have ringet til universitetet mere end 300 gange for at sikre sig, at han var blevet optaget på årgang 2018, følte Broughton sig nødsaget til at tale med andre studerende om sin oplevelse og finde en løsning for andre, der står i samme urimelige situation, fordi de ikke har fået vurderet deres kreditværdighed.

“Der er masser af mennesker med lav indkomst, der er usynlige, når det gælder kredit, og som ikke har adgang til at få kredit,” forklarer Broughton. “Der er 55 millioner amerikanere i USA, der ikke engang kan få vurderet deres kreditværdighed. Alene blandt den sorte befolkning er det kun seks procent, der godkendes til at få deres første kreditkort, hvis de ikke allerede har en kreditværdighed. Perch er en app, der kan bruges af alle, der forsøger at opbygge, fastslå eller øge deres kredit.”

“Det betyder meget for os at vide, at vi altid har forbindelse til vores brugere,” fortsætter Broughton. “Nu hvor vi er i App Store, kan vi sende en notifikation til brugeren og fortælle, at ‘vi har indberettet din husleje og dine abonnementer, og din kreditværdighed er steget.’ Takket være disse små interaktioner ved brugerne, at appen virker, og det fastholder deres engagement. Og vi kan levere vores værditilbud, så brugerne rent faktisk ser fordele ved Perch, der påvirker deres kreditværdighed.”

I den anden ende af spektret, der omfatter opsparing og kreditopbygning, finder vi en nøglekomponent inden for økonomisk frihed, som både Van Court og Sallie Krawcheck, CEO og medstifter af Ellevest, er enige om: investering.

Krawcheck har som tidligere CFO i Citi og chef for Merrill Lynchs globale formueforvaltningskoncern oplevet kønsforskellene i investeringsverdenen indefra. Hun vidste, at hun måtte skabe noget, der udelukkende appellerer til kvinder og fjerner de økonomiske kønsforskelle – løn, investering og gæld – der alle i sidste ende er med til at øge kønsforskellene, når det gælder formue. Resultatet er en app designet til kvinder af kvinder, der tager i betragtning, hvilket økonomisk stadie de befinder sig på, og hvor de gerne vil hen.

“Ellevest er den eneste app med en investeringsalgoritme, der tager hensyn til kønnet,” siger Krawcheck. “Set fra et makroperspektiv er dette bare ét eksempel på, hvordan den finansielle teknologibranche i virkeligheden blev skabt til mænd, da den skulle forestille at blive skabt til den almene befolkning.”

Krawcheck og hendes team af økonomi- og teknologieksperter vidste, at algoritmen skulle tage højde for kvinders komplette økonomiske rejse med udgangspunkt i det faktum, at kvinder lever længere end mænd, tjener mindre end mænd og ofte oplever visse omstændigheder i deres liv, der påvirker deres økonomiske situation, som f.eks. hvis de tager en karrierepause for at få børn. De fandt også ud af, at det ikke var så effektivt at spørge kvinder direkte om deres risikovillighed, men at det er bedre at få en forståelse af deres specifikke mål, når det kommer til at finde det passende risikoniveau til dem og sørge for, at appen afspejler deres behov. For at imødekomme alt dette administrerer Ellevest ikke bare kvinders investeringsporteføljer, men har også en funktion kaldet The Edit, som skærer økonomisk viden og investeringsnyheder ud i letfordøjelige stykker indhold, som brugeren kan bladre igennem.

“Penge er kvinders allerstørste årsag til stress,” forklarer Krawcheck. “Der er en tendens til at skubbe kvinders økonomiske sundhed til side, selvom det er helt grundlæggende for mange kvinders lykke og velvære. Hvordan kan kvinder føle sig godt tilpas, hvis penge er deres største stressfaktor, og de ikke har fundet en løsning på det endnu? Vi har opdaget, at når kvinder selv bestemmer, hvad pengene skal bruges til – og f.eks. investerer en smule mere eller bruger pengene mere bevidst – så kan det være en bærende kraft for, at de får selvtilliden til at opnå deres mål for fremtiden.”

Og da COVID-19-pandemien ramte, og kvinder mistede deres jobs i en urimeligt stor grad – og dem, der stadig kunne arbejde, gik ned i produktivitet – blev Ellevests mål om at opretholde og sikre deres komplette økonomiske sundhed kun endnu mere relevant.

Det, der startede som en app til langsigtet formueforvaltning, har hurtigt udviklet sig til et komplet tilbud om investering, forbrug (et nyt Ellevest-debetkort giver kvinder penge retur, når de handler i forretninger ejet af kvinder), vejledning og undervisning – og det hele er designet til at hjælpe kvinder med at få en sundere økonomi.

Alle de tjenester, som Ellevest, Goalsetter og Perch nu tilbyder, ville ifølge Krawcheck ikke have været mulige, hvis ikke det var for det stigende antal apps inden for finansiel teknologi, der er tilgængelige for brugerne, lige når de skal bruge dem.

“Der har ikke været skyggen af innovation i finanssektoren, siden hæveautomaten kom til i 1980’erne,” påpeger Krawcheck. “Men for få år siden startede den her opblomstring inden for finansiel teknologi, der har givet brugerne et hav af muligheder gennem apps. Millennials, Generation X og Generation Z har alle en iPhone i lommen. Det vender fuldstændigt op og ned på det hele, når folk kan have så mange praktiske funktioner direkte i lommen.”