Trois apps synonymes de santé financière pour tous

Une des premières apps de technologie financière et d’éducation aux finances appartenant à une femme noire de l’App Store, Goalsetter s’adresse aux jeunes avec un à-propos unique. L’app, qui les aide à ouvrir un compte d’épargne, recourt à des jeux-questionnaires, des GIF, des mèmes et des partenariats avec des vedettes et des institutions adaptés sur le plan culturel pour leur apprendre, ainsi qu’à leurs familles, un paquet de choses sur l’épargne, les dépenses, la constitution d’un patrimoine personnel et ainsi de suite. Dans le cadre d’une campagne nationale visant à inciter un million d’enfants de couleur à épargner, Goalsetter a fait équipe avec plusieurs organisations également désireuses de changer l’avenir financier de ces enfants et de leurs familles.

Ce mois-ci, Goalsetter et l’Association des joueurs de la NFL ont lancé leur campagne « Dropping Jewels » durant laquelle les joueurs visitent des classes via Zoom pour parler avec les jeunes de notions élémentaires de finance et les repêcher afin qu’ils ouvrent des comptes d’épargne Goalsetter. Mme Van Court croit que des partenariats comme celui-ci, qui montrent aux enfants à s’enrichir en utilisant une app commode, changeront vraiment la vie des gens.

Selon elle : « il n’existe qu’une façon d’entrer dans la vie des gens de façon à ce qu’ils utilisent votre service à différents moments durant la journée et la semaine : ce dernier doit être constamment à leur portée et intégré à tout ce qu’ils font. Les apps rapprochent les familles. Goalsetter lie les grands-mères, les tantes et les oncles aux enfants dans leur vie et leur permet d’envoyer facilement de l’argent à ces jeunes, car les deux ont l’app. L’app crée des liens entre parents et enfants et permet aux enfants de faire leurs tâches ménagères, puis de demander en échange leur agent de poche, qui peut aisément leur être versé grâce à l’app. Nous sommes en mesure de prendre part en temps réel à toutes ces tranches de vie et de nous intégrer à la famille de cette manière uniquement parce que Goalsetter est une app. »

Michael Broughton, chef de la direction et cofondateur de Perch Credit, qui a lancé son app dans l’App Store en janvier 2021, abonde dans le même sens.

« L’accessibilité est l’une de nos valeurs fondamentales. Comment offrir les services de Perch à tous alors que la difficulté d’accès est si grande, dit-il. Nous savions que nous devions être là où se trouve le portefeuille des gens. »

Perch utilise les dépenses mensuelles pour constituer des dossiers de crédit et collabore avec les trois grandes agences de crédit afin d’établir le loyer et les frais d’abonnement à titre de points de données reconnus pour prouver la solvabilité. Ce qui a commencé par un moyen simple de constituer un dossier de crédit à l’aide des loyers versés est devenu une app offrant des services complets qui lie les services d’abonnement des utilisateurs aux bases de données des agences de crédit à cette fin. L’app fournit également des informations utiles à saveur financière sur l’importance de se constituer un bon dossier de crédit et, plus récemment, affiche la cote FICO personnelle des utilisateurs et son évolution au fil du temps à mesure qu’ils utilisent l’application.

Perch découle de l’expérience personnelle de M. Broughton alors qu’il essayait d’obtenir une aide financière pour étudier à l’Université de la Californie du Sud après avoir grandi dans une famille de militaires à l’étranger. Il a découvert à ce moment qu’il devait avoir un historique de crédit établi. Or, se constituer un dossier de crédit sans détenir un portefeuille de crédit au préalable avait toutes les allures d’un cercle vicieux duquel il était impossible de s’extirper. Après avoir appelé l’université plus de 300 fois pour être admis en première année en 2018, M. Broughton a ressenti le besoin de parler de son expérience aux autres étudiants et de créer une solution destinée aux personnes qui sont défavorisées de manière disproportionnée par l’absence de crédit établi.

« Il y a un nombre impressionnant de personnes invisibles aux yeux des agences de crédit et à faible revenu qui n’ont pas accès au crédit, explique M. Broughton.  Il y a 55 millions d’Américains aux États-Unis qui ne peuvent même pas obtenir une cote de crédit. Ne serait-ce que dans la communauté noire, le taux d’approbation pour l’obtention d’une première carte de crédit est de 6 % en l’absence d’une cote de crédit déjà établie. Perch s’adresse au grand éventail de gens qui cherchent à se constituer un dossier de crédit ou à l’améliorer. »

« Savoir que nous avons toujours un lien avec nos utilisateurs compte énormément à nos yeux, poursuit M. Broughton. Maintenant que nous sommes dans l’App Store, nous pouvons envoyer une notification à la personne pour lui dire que nous avons soumis son loyer et ses abonnements, ce qui a fait augmenter sa cote de crédit. Ces petites interactions avec nos utilisateurs leur permettent de savoir que l’app fonctionne et maintiennent leur engagement dans le processus. Elles nous permettent aussi d’honorer notre proposition de valeur en montrant concrètement que Perch a un effet positif sur leur cote de crédit. »

À l’autre bout du spectre, qui comprend l’épargne et la constitution d’un dossier de crédit, on retrouve l’investissement, qui constitue aussi un élément essentiel à la liberté financière de l’avis de Mme Van Court et de Sallie Krawcheck, chef de la direction et cofondatrice d’Ellevest.

Auparavant directrice financière de Citi et ancienne chef du groupe mondial de gestion du patrimoine de Merrill Lynch, Mme Krawcheck a connu de l’intérieur le fossé entre les sexes présent dans le monde de l’investissement. Elle savait qu’elle devait créer quelque chose qui satisferait les besoins exclusifs des femmes et s’attaquerait à tous les écarts financiers entre les sexes, c’est-à-dire le salaire, l’investissement et les dettes. Tout compte fait, ces éléments contribuent tous à creuser l’écart financier entre hommes et femmes. Il en résulte une app conçue pour les femmes, par les femmes, qui détermine leur situation financière actuelle et celle à laquelle elles aspirent.

« Ellevest est la seule app à comporter un algorithme d’investissement qui tient compte du sexe, affirme Mme Krawcheck. D’un point de vue macroéconomique, ce n’est qu’un exemple parmi tant d’autres illustrant que dans le secteur de la technologie financière, les efforts de développement qui visent la moyenne des gens visent en fait les hommes. »

Partant du constat que les femmes vivent plus longtemps que les hommes, qu’elles gagnent moins qu’eux et que certaines circonstances de leur vie ont souvent une incidence sur leurs moyens financiers, p. ex., le fait de mettre leur carrière sur pause pour fonder une famille, Mme Krawcheck et son équipe d’experts financiers et technologiques savaient que l’algorithme devait refléter le parcours complet des femmes en matière de patrimoine. Ils ont également découvert que le fait de demander carrément aux femmes quelle était leur tolérance au risque ne se révélait pas aussi efficace que de comprendre leurs objectifs spécifiques afin de leur proposer le bon niveau de risque et de veiller à ce qu’elles se sentent prises en compte dans l’app. Pour tenir compte de toutes ces différences, Ellevest ne se contente pas de gérer les portefeuilles de placement des femmes, mais leur propose également une fonction appelée « The Edit », qui décompose l’éducation financière et les nouvelles en matière d’investissement en éléments de contenu digestes que les utilisatrices peuvent feuilleter.

« L’argent est la plus grande source de stress des femmes, explique Mme Krawcheck. Nous avons tendance à mettre de côté la santé financière des femmes, alors qu’elle est fondamentale à leur bonheur et à leur bien-être. Comment peuvent-elles aspirer à la quiétude émotionnelle si leur principale source de stress est l’argent et qu’elles n’ont pas de plan clair à cet égard? Nous avons ainsi constaté que s’occuper activement de leur argent, comme investir un peu plus et dépenser plus intentionnellement, pouvait être le facteur déterminant afin de rehausser la confiance des femmes dans leur capacité à réaliser leurs objectifs futurs. »

Et lorsque la pandémie de COVID-19 a frappé et que les femmes ont perdu de manière disproportionnée leur emploi – et leur productivité, pour celles qui ont pu continuer à travailler – assurer et maintenir leur pleine santé financière est devenu encore plus important pour Ellevest et l’objectif qu’elle s’est fixé.

Ce qui n’était au départ qu’une application de gestion du patrimoine à long terme s’est rapidement transformé en un service complet englobant investissement, dépenses (une nouvelle carte de débit Ellevest offre aux femmes des remises en argent lorsqu’elles effectuent des achats dans des entreprises appartenant à des femmes), formation et apprentissage, le tout conçu pour aider les femmes à améliorer leur situation financière.

Selon Mme Krawcheck, tous les services qu’Ellevest, que Goalsetter et que Perch offrent désormais n’auraient pas été possibles sans le nombre croissant d’apps de technologie financière mises à la disposition des utilisateurs au moment où ils en ont besoin.

« Il n’y avait pas vraiment eu d’innovation dans le secteur financier depuis les guichets automatiques dans les années 1980, souligne-t-elle. Or, depuis quelques années, on assiste à une explosion de la technologie financière qui a permis de donner aux utilisateurs beaucoup de pouvoir par l’entremise des apps. Grâce aux apps, iPhone est tout près du portefeuille des milléniaux et des représentants des générations X et Z. La commodité découlant de cette grande proximité change incroyablement la donne. »